货车空车返程出交通事故，保险公司还要赔吗？

核心争议解答

徐秋芳律师结合(2025)浙04民终3780号生效判决分析：本案争议焦点为货车卸货后空车返程发生交通事故，承保公路货物运输附加第三者责任险的保险公司应否承担赔偿责任，同时还涉及非医保用药扣除、附加精神损害抚慰金责任险赔付两个核心争议。基于本案保险条款约定及举证情况，二审法院最终认定保险公司无需承担空车返程的赔偿责任，改定非医保用药无需扣除但不影响最终赔偿金额，驳回了要求保险公司在交强险外另行赔付精神损害抚慰金的请求。

本案基本事实与裁判结果

2023年10，深圳市某某物流公司的货车送货完成后空车返程，途中发生交通事故致范某甲受伤，货车司机负事故全部责任。案涉货车在某某保险公司南山支公司投保交强险、100万元商业三者险以及5万元附加精神损害抚慰金责任险，在某某保险公司深圳分公司投保了1万元公路货物运输定额保险附加500万元第三者责任险。

一审判决某南山公司赔付范某甲1195200元，某物流公司赔偿范某甲425959元，某深圳公司不承担责任。某物流公司不服一审判决提起上诉，要求改判某深圳公司承担超赔责任，某南山公司在附加险范围内赔付24000元精神损害抚慰金，非医保用药不应扣除。

二审法院审理后认为：1. 空车返程发生事故，不属于某深圳公司承保的公路货物运输附加第三者责任险的保险范围，案涉条款属于保险责任范围条款而非免责条款，某深圳公司无需承担责任；2. 本案24000元精神损害抚慰金已经按照范某甲请求在交强险内优先赔付，不符合附加精神损害抚慰金责任险的赔付条件，某南山公司无需另行赔付；3. 某南山公司未举证证明非医保用药存在同类可替代的医保用药以及价格差额，非医保用药应当全额纳入赔偿范围，但由于总损失已经超出交强险加商业三者险的责任限额，该改定不改变最终各主体的赔偿金额。最终二审驳回上诉，维持原判。

关联法律问题解答

空车返程发生事故，保险公司一定不赔吗？

一般规则是，是否赔偿取决于保险合同约定的保险责任范围。如果投保的是货运相关保险，合同明确约定仅承担"承运货物运输过程中"的事故责任，那么空车返程卸货完成后就不属于保险责任范围，保险公司无需赔偿。如果投保的是普通的机动车商业第三者责任险，不管车辆是否空车，只要在保险期间内发生事故，保险公司都需要承担赔偿责任。

在本案中，某物流公司投保的是公路货物运输定额保险附加的第三者责任险，该附加险依附于主险的货运责任，责任起讫和主险保持一致，即从货物装上运输工具到货物卸离运输工具，所以空车返程不在责任范围内。

非医保用药保险公司一定可以免赔吗？

并非只要是非医保用药，保险公司就可以免赔。根据《最高人民法院关于适用<中华人民共和国保险法>若干问题的解释（三）》第十九条规定，保险合同约定按照基本医疗保险的标准核定医疗费用，保险人以被保险人的医疗支出超出基本医疗保险范围为由拒绝给付保险金的，人民法院不予支持；保险人有证据证明被保险人支出的费用超过基本医疗保险同类医疗费用标准，要求对超出部分拒绝给付保险金的，人民法院应予支持。

也就是说，保险公司主张免赔非医保用药，必须举证证明两点：一是案涉非医保用药有同类可替代的医保用药，二是二者存在价格差额。如果保险公司无法完成举证，那么非医保用药也需要由保险公司全额赔偿。本案中某南山公司仅笼统主张扣除非医保，并未完成上述举证，所以二审法院认定一审酌定扣除的做法错误。

投保了附加精神损害抚慰金责任险，就一定能获得额外赔付吗？

不一定。目前市面上绝大多数附加精神损害抚慰金责任险条款都约定，保险人仅在扣除机动车交通事故责任强制保险应当支付的赔款后，才在本保险赔偿限额内负责赔偿。也就是说，如果受害人已经要求精神损害抚慰金在交强险内优先赔付，并且交强险的伤残赔偿限额足够覆盖该笔费用，那么就不符合附加险的赔付条件，无法再从附加险中获得额外赔付。本案中范某甲主张精神损害抚慰金在交强险内优先赔付，且交强险限额足够赔付24000元，所以不符合附加险赔付条件。

徐秋芳律师结合办理同类案件的经验，给出以下建议：

第一，投保时一定要仔细确认保险责任范围。很多货运车主会额外投保超赔类的货运附加第三者险，这类保险通常仅保障运输货物途中的责任，空车返程不在保障范围，如果需要全覆盖的第三者责任保障，应当选择普通的机动车商业三者险超赔产品，而非货运附加类保险。投保时务必仔细阅读保险条款中的责任范围、责任起讫部分，不要只看保额不看保障范围，避免出险后才发现事故不在保障范围内。

第二，应对保险公司非医保用药免赔主张，要抓住举证核心。实践中很多保险公司只是笼统要求扣除一定比例的非医保用药，却不提供具体证据证明存在可替代医保用药以及差价，这种情况下作为被保险人或受害人，只要针对保险公司举证不能提出抗辩，法院一般不会支持保险公司的免赔主张。

第三，主张精神损害抚慰金赔付要选对顺序。如果同时投保了交强险和附加精神损害抚慰金责任险，要根据总损失金额选择最合适的赔付顺序：如果交强险限额足够覆盖精神损害抚慰金，直接在交强险内优先赔付即可；如果交强险限额不足以覆盖全部精神损害抚慰金，再主张剩余部分从附加精神损害抚慰金责任险中赔付，这样才能最大程度利用保险额度，维护自身合法权益。

徐秋芳律师提醒，每起交通事故的细节、保险条款约定都存在差异，具体问题建议结合个案事实咨询专业律师。

案例检索信息

• 案号：(2025)浙04民终3780号
• 案由：机动车交通事故责任纠纷
• 审理法院：浙江省嘉兴市中级人民法院
• 裁判日期：2025年12月26日

本文由徐秋芳律师解析，案例来源：中国裁判文书网，本案非本律师代理案件，仅作法律实务参考，不构成正式法律意见。